虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余，为家庭建立储备资金。原则上，提够家用后，剩余的归各自支配。凭证收集后，可按类分成衣食住行等项，以方便统计整理。
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现在生活水平提高了，信用卡消费也多了，各种理财产品也非常丰富了，但是为什么很多家庭的理财效果不甚理想呢?也许看了这篇文章，会对你有点启发。
理财规划
1、保本部分：40%
首先，把40%的可投资金额放在银行存款或国债上。对于风险承受能力相对较弱的家庭来说，需要有稳定储蓄来预防可能出现的财务风险，保证整个家庭经济状况的稳定性，这些钱的作用不是增加收入，而是保本。虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。
2、成长部分：30%
将可投资金额的30%投资于风险相对小、报酬较稳健的理财产品，如开放式基金、银行理财产品等，追求的年收益率在4%~6%不等。不过，在投资前要做一些功课，分析投资对象历年的走势及分红状况，选出好的股票和基金;同时可以做适当的投资组合来分散风险。自己的信息和时间是有限的，最好通过银行专业的理财师来帮您规划。
3、进取资金：20%
进取部分是指投资风险高，但也能获得高收益的产品，如成长型股票、股票型基金等。这些投资产品计划有机会给您带来一个较高的收益，同时风险也相对较高。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当多的知识与经验。对于不擅长投资的工薪族来说，最好先以成长计划为主，在得到一些投资心得后再去追求更高的收益率。
4、保险保障部分10%
一般家庭不宜在保险上投入过多，要买就买最必要的。家中夫妻两人首先要考虑买的是医疗健康险，因为即使夫妻双方都买了社保，在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对，另外还可以买大病险或者意外险。对小孩来说，通常在学校都购买了学平险和互助基金，一般能满足需要，要买的话可以选择教育基金等。
风险防范
有点理论，但请耐心看完
1、考虑短期收益，缺乏整体、长远规划。
不少人把个人理财看成了即期收益的方式，对自己的家庭收支平衡性、资产配置以及投资产品缺乏考虑，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹规划。
2、对风险和收益的关系认识不足，盲目追捧所谓“低风险、高收益”理财产品。
风险与收益的关系常常是“高风险意味着高收益、低风险意味着低收益”，因此对于一些理财机构承诺高收益、低风险的理财产品要持警惕态度，不要盲目追捧。
3、分散风险意识不强，把所有的鸡蛋放到一个篮子里。
不少人在投资理财产品时，过高地估计自己的风险承受能力，把大笔资金投入到股票、房地产等目前看好的项目中去，在出现失业、重病等突发状况时相当被动。因此，把资金按照自身实际情况分配到活期存款、债券、房地产及股票中去，才是恰当的理财方式。
家庭理财的不同年龄层次需求
家庭理财的意义在于给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。
对于大部分年轻人来说，多数人希望再工作几年，就可以拥有自己的住房和汽车;希望退休后能继续有收入来源，独立的享受生活;希望当自己或家人遭遇意外时，能够对巨额的医药费应对自如;希望家庭在面对意外支出时不会束手无策。这一切的一切，便是理财的意义所在。特别是对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，则需要及早计划家庭的未来。有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余，为家庭建立储备资金。
对于中年人来说，所处的时期是人生中事业成熟的时期，也是家庭负担较重、支出较多的时期，人们希望投保时能少花钱而获得高保障。通过投保定期险，组合投资型资产可满足提高特定人生时期的保障需求。
对于老年人来说，家庭理财的意义则在于养老和应付不测支出。
如何控制个人资产投资比例，在不同的年纪也是有所不同。可以看看美国人如何把自己的个人资产通常按年龄段不同来确定不同的投资比例。 也就是我们所说的可承担风险公式：
可承担风险=(100-现年龄)*100%。
30岁，在储蓄上投入30%，各种投资投入70%
40岁，在储蓄上投入40%，各种投资投入60%
50岁，在储蓄上投入50%，各种投资投入50%
60岁，在储蓄上投入60%，各种投资投入40%
....
随着年龄增长，投资比例不断减少，即年龄越大投资行为越应该保守。当然，这不是一成不变的，要根据自己的实际情况做调整。
家庭理财的方法
没有万能公式
1、开支有计划，花钱有重点
应该先对家庭消费做系统的分析，在领到工资以后，把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一，是生活的必需消费，如吃与穿。第二，是维护家庭生存的消费，如房租、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费，如教育投资、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。
2、月月要有节余
特别是在家庭理财初期，要争取每月都积余一点现金用于投资。
3、充分民主、相对集权
家庭中，夫妻要根据各自的收人多少，制定一个方案，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金。原则上，提够家用后，剩余的归各自支配。
4、建立家庭情况一览表
像建立身体健康表一样，建立一个家庭情况一览表。家庭记账只要用流水帐的方式。按照时间、花费、项目逐一登记。其实，很多时候我们的消费都是冲动消费，建立一个花费一览表，对于我们每个月分析总结都很有帮助，我们随时可以查看，以此提醒自己。不至于在下个月还信用卡时泪流满面。
5、收集整理好各种记账凭证
集中凭证单据是记账的首要工作，平时要养成索取发票的习惯。此外，银行扣缴的单据、借贷收据、刷卡签单，及存、提款单据等，都要一一保存，放在固定的地方。凭证收集后，可按类分成衣食住行等项，以方便统计整理。
小佳提醒您：
其实，理财没有太多的秘诀和技巧，没有一成不变的公式，也没有金科玉律。关键在于找到合适的方法，以及强有力的执行力坚持下去。
特别提醒：任何投资都存在风险，本文内容仅供参考，如果要投资请根据自己的抗风险能力水平进行投资。
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